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  信用卡遭盜刷市民吐槽舉證難賠付更難相關險種應運而生卻遇冷
  文/記者李婧暄、周慧
  本報近日報道的兩位廣州市民銀行卡在境外遭到盜刷的消息引市民熱議。昨日,記者調查發現,雖然目前國家對銀行卡盜刷在法律法規上有明確的界定,但持卡人對盜刷的舉證存在難度,而這是責任認定的關鍵所在。
  據瞭解,國內外銀行對信用卡賠付處理差異較大。賠付難問題和信用卡保障機制息息相關。為了保障安全,不少銀行推出了信用卡失卡保障的服務,由銀行統一向保險公司投保,將風險轉嫁,而在盜刷保險方面,雖然也有保險公司推出了專門的產品,但不過調查發現,願意主動投保盜刷險的銀行屈指可數,以廣州市場為例,僅有一家銀行作為投保人主動購買了相關盜刷保險,而且這款保險保障的是該銀行和保險公司聯名發行的一張信用卡的資金損失風險。
  業內人士表示,目前出於成本的考慮以及考慮到盜刷保險舉證難噱頭大,賠付有貓膩,國內不少銀行並不青睞“信用卡盜刷險”,而個人盜刷險方面,由於存在舉證難,信用卡盜刷險並沒有受到熱捧,某機構此前一年的銷售量甚至不足百份。
  費用或達千萬銀行不願單獨承擔
  隨著信用卡被盜刷事件頻繁見諸報端,也有保險公司推出了專門的信用卡盜刷保險,不過記者調查發現,願意主動投保盜刷險的銀行屈指可數,業內人士坦言,“而且就算投保,這種賠付也只是個噱頭,中間藏著太多的細則,持卡人如果出現問題了,想獲得賠償並沒有銀行說的那麼簡單。”
  記者瞭解到,多家保險公司推出了包括借記卡、信用卡在內的賬戶損失保險,保障客戶因銀行卡(含信用卡)丟失、被覆制、受到直接暴力脅迫而透露賬號、密碼,導致銀行卡資金被他人盜取及盜用、盜刷損失。被保險人名下的合法賬戶都能保障。
  事實上,保險公司推出的信用卡盜刷險主要有兩種:一種是持卡人作為投保人購買盜刷險,還有一種是銀行本身作為投保人投保,購買相關責任險後,保障持卡人的相關利益。“但是據目前情況來看,以廣州市場為例僅有一家銀行作為投保人主動購買了相關盜刷保險,而且這款保險保障的是該銀行和保險公司聯名發行的一張信用卡的資金損失風險,所以投保費用銀行和保險公司分別各自承擔一部分。”上述人士坦言,“要銀行主動掏錢出來進行投保,他們本身的積極性也並不強烈。所以目前初步瞭解到的僅有一家銀行主動投保了盜刷險。”
  “另一方面,即使銀行主動投保了相關保險,若設置密碼的被盜刷信用卡在掛失前發生盜刷,銀行概不負責任。”
  內部人士介紹,以針對某一種卡類為保障對象,持卡人數量為幾百人的信用卡為保障對象,銀行在這方面需要繳納的保費為幾十萬元,平均每張卡的保障額度為3萬~5萬元,若銀行要求較高的信用卡保障範圍和消費人群,這部分的費用可能達到上千萬元。
  “事實上,這是一筆不小的費用。”一位股份制銀行信用卡中心相關人士告訴記者,目前信用卡中心的成本費用很高,尤其是目前信用卡刷卡費用的降低,有能力的銀行或許不會選擇買保險,反而會選擇以風險準備金的形式來保障這一塊的風險。
  持卡人要為盜刷舉證
  由於銀行沒有統一的賠付機制,往往持卡人發生問題後要通過銀行的規定進行解決,如果最後沒有達成一致,往往就會鬧上法庭。但是對於法院的判決,各地也有所不同。
  “區分審理的一個重點就是是不是盜刷,一般的銀行卡盜刷都涉及此點,因此持卡人要有充分證明這是盜刷行為,再去具體做出責任劃分,如果可以證明卡不是本人使用,而是被盜刷,銀行要承擔相當大的責任。” 中倫文德廣州律師事務所熊千喜律師表示,但是持卡人同時也有對卡片的安全以及密碼保護的責任,因此最後的判罰還存在這方面的考慮。
  因此,持卡人首先要及時報警,並通知銀行;此外,第一時間收集涉案款項不是由本人所取或者消費的憑證。例如收集能證明交易時本人身在其他城市的機票或其他憑證。此外,可以在收到取款短信通知時第一時間去附近銀行查詢餘額、取款,並保留憑證,以證明真正的卡在自己身上。
  消費者意願不強
  據瞭解,針對消費者購買的信用卡盜刷險多是以5元~30元保費為主,保額為2萬元至5萬元不等。某險企相關負責人表示,信用卡盜刷險此前一年的銷售量不足百份,而且加上消費者本身購買意願不強烈,險種本身保費較低,險企主動推廣意願較弱。
  值得註意的是,“個人賬戶資金損失險”也有相關“免責”條款,例如在以下情況發生盜刷保險也是不賠償的:1.個人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導致的資金損失;2.在沒有被脅迫的情況下,信用卡主卡所關聯的附屬卡持有人向他人透露個人賬戶號及密碼導致的資金損失;3.個人賬戶在掛失或凍結前72小時以外的損失;4.信用卡主卡所關聯的附屬卡持有人未遵循銀行賬戶及第三方支付賬戶使用條例,導致的資金損失。
  針對盜刷險的免責條款,有網友吐槽,持卡人很難自己舉證,因為多數銀行會規定“凡使用密碼進行的交易,發卡機構均視為持卡人本人所為”、“若因卡片或密碼保管不善等原因造成的損失,由持卡人自行承擔”,但基本上持卡人是沒辦法進行舉證。
  盜刷頻率
  廣東目前的發卡量3億多張,約占全國總卡量九分之一。此外,廣東也是銀行卡犯罪大省,發案數逐年攀升,占全省全部經濟犯罪的40%以上。某國有大行的數據顯示,去年該行信用卡平均每日盜刷案例為20多例。
  吐槽賠付
  一位網友表示,“最大的難題是你被盜刷的卡是在國內辦的,錢無端端被刷了還要親自給舉證?這要是放在境外銀行,只要被盜刷或者多收錢,只要一個電話,一般還會臨時給你補上缺失款項,以後的事情銀行都會主動跟進。”
  一位讀者表示,自己的信用卡被盜刷後,身邊的銀行朋友都說,處理特別麻煩,最後的結果也未必能如願,“能賠付五成就不錯了。”
  盜刷種類
  業內人士表示,對於儲戶資金被盜,無非有兩類情況: 一是儲戶的卡和密碼皆被盜,不法分子拿著真卡盜走了資金;二是客戶的卡在自己手上,但信息和密碼泄露了,被不法分子做成了偽卡,盜走了卡內資金。
  為啥差距這麼大呢
  “這其實也和銀行服務有關係,國外的銀行由於競爭壓力大,利率市場化進程完善,因此對客戶的服務和保障也隨之提升,甚至有的銀行為了搶客戶,還給新客戶和介紹人都發獎金,此外,國外的相關保險也比較完善。”一位廣東銀行業內部人士表示。
  國外經歷
  “我們在國外刷卡,只要有異常情況,銀行就會來電詢問,如果說不是我消費的,銀行就會凍結該筆資金,哪怕是真的遭到了盜刷,不需要我操心就會解決。”一位中國在洛杉磯的留學生小林(化名)告訴記者。
  國內經歷
  小林的朋友劉先生回國後在一家銀行開通了信用卡,然而月前他返美公幹前一天,銀行發來短信顯示,信用卡被連刷多筆,總金額超5萬元人民幣。劉先生第一時間致電銀行,銀行稱賬號已凍結,並提醒辦理拒付手續。兩周後劉先生從美國回到國內,銀行卻告知他由於未及時辦理拒付手續,錢已轉入對方賬戶,這筆錢銀行是否負責賠償,需調查,調查大約需30個工作日。  (原標題:信用卡裸奔 “盜刷險”救命?)
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華欣

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